Pożyczkodawców bankowych w Norwegii zjednała sobie pewna niechęć, a to sprawia, że dostęp do kredytu hipotecznego staje się coraz bardziej skomplikowany niż w ostatnich latach.
Zmiana warunków zmienia pożyczkobiorców przykłady
Kiedy kilka tygodni temu, Joanna, 59-letnia samozatrudniona złożyła wniosek o kredyt pomostowy na zakup mieszkania w Bergen, była spokojna. „Moja firma nie jest nowa, dom, który sprzedaję, jest wart znacznie więcej niż kwota, którą pożyczam, mam wkład własny, jestem zdrowa i posiadamy polisę na życie. Myślałam, że to będzie łatwe! Tak się nie stało”. W końcu udało jej się dostać pożyczkę, nie spodziewała się kilku wcześniejszych decyzji odmownych.
Przeczytaj także: NIERUCHOMOŚCI W NORWEGII | ZBLIŻA SIĘ TRUDNY KONIEC ROKU DLA OSÓB POSZUKUJĄCYCH KREDYTU
Jeśli chodzi o 35-letnią Tinę, obawia się, że zakup, nad którym się zastanawia, czyli dom w pobliżu Trondheim, nie powiedzie się. FINANSIERINGSBEVIS — potwierdzający finansowanie nieruchomości dzięki pożyczce hipotecznej dostała w lipcu – z trudem, ponieważ tylko jeden bank złożył jej propozycję – ale z powodu opóźnienia administracyjnego związanego z jej przejęciem być może będzie musiała złożyć nowe dokumenty jeszcze pod koniec grudnia. Sprzedający agent nieruchomości – EIENDOMSMEGLER boi się, że tym razem nie przejdę, ponieważ profil mój zrobił się już „niewystarczająco stabilny”.
Poszukiwanie dobrego kredytu hipotecznego nie zawsze jest łatwe, ale ostatnio gra stała się jeszcze bardziej napięta. „Czy nadal pożyczamy? TAK. Czy dostęp do kredytu jest tak łatwy, jak kilka miesięcy temu? Jest bardzo prawdopodobne, że raczej NIE ”— mówi dyrektor zarządzający w SJØLYTS INVESTORS AS Łukasz Jakubów Kędzierski.
Przeczytaj także: NIERUCHOMOŚCI W NORWEGII | 5 BŁĘDÓW, KTÓRYCH NALEŻY UNIKAĆ PRZY ZAKUPIE
Normalizacja, a nie załamanie
Na podstawie danych Komisji Nadzoru Finansowego — FINANSLYLISYNET, z wyłączeniem refinansowania, banki pożyczyły znacznie mniej kredytów mieszkaniowych już w trzecim kwartale 2022 niż w tym samym okresie 2021 roku. „Od początku wakacji jesteśmy świadkami normalizacji, na pewno nie załamania”, uspokajają eksperci z branży obrotu nieruchomościami w Norwegii — cytowani przez portal ekspercki EIENDOMSWATCH.NO
Nowe dane z Barometru Rynku Mieszkaniowego NBBL za listopad pokazują, że 40 procent ankietowanych wierzy w przyszłościowy spadek cen domów w ciągu najbliższych dwunastu miesięcy. Jednocześnie zdecydowana większość spodziewa się dalszego wzrostu stóp procentowych — mówi Hilde Karoline Midsem, główna ekonomistka z Krajowego Stowarzyszenia Norweskich Spółdzielni Mieszkaniowych — NBBL. „Inflacja i wyższe stopy procentowe prawdopodobnie wyjaśniają wyniki. Wiele osób doświadcza zwiększonej niepewności wokół rosnącej inflacji i rozwoju gospodarczego”.
Metodologie obliczeń i bardzo różne źródła tych statystyk sprawiają, że skala zjawiska jest trudna do precyzyjnego zmierzenia. Tak czy inaczej, nikt nie kwestionuje gwałtownej tendencji spadkowej, która według wielu graczy jest powiązana zarówno ze spadkiem popytu na kredyty, jak i podaży.
Przeczytaj także: NIERUCHOMOŚĆ W NORWEGII | TE DODATKOWE KOSZTY, NALEŻY ZAPLANOWAĆ W BUDŻECIE PRZED PRZEJĘCIEM LOKALU
Wskaźnik zużycia i rentowność
Po tej stronie sytuacja zaczęła się pogarszać zwłaszcza pod koniec wiosny, „kiedy niektóre banki zaczęły udzielać pożyczek małych i średnich lub tylko swoim aktywnym klientom”– precyzuje Łukasz. Były to zasadniczo duże sieci banków komercyjnych, które miały znaczący wpływ na rynek nowych kredytów, w szczególności DNB, NORDEA, HANDELSBANK, SPAREBANK1 czy w mniejszym stopniu STOREBRAND.
Czy ogólna sytuacja pogorszy się w ostatnim kwartale? Wielu to ogłasza.
„U nas spadek będzie wyraźniejszy w październiku i listopadzie niż w poprzednich miesiącach. Przewidujemy spadek o około 20 proc, w stosunku do analogicznego okresu 2021 roku” – wskazuje np. nasz rozmówca dużego banku, który chce pozostać anonimowy. „Dzisiaj nawet w placówkach, które pożyczały najwięcej”, pierwsze dane za październik i listopad pokazują już przyspieszenie spadku, ilość nowych kredytów oszacowanych przez NORGES BANK jest najniższym miesięcznym wynikiem od maja 2018 r.
Ostatnie wiadomości wzmocniły obawy dotyczące dostępu do kredytu: kilku brokerów donosi, że DANSKE BANK, który, jak wyjaśniają, wyróżniał się w ostatnich miesiącach utrzymywaniem dużego wolumenu, bez „przesortowania klientów”, przygotowuje się do ograniczenia dostępu do kredytowania dla wnioskodawców niebędących klientami, z kryteriami dochodu i pożyczanej kwoty. Tak jak wskazuje sam bank, „jak wszyscy uczestnicy rynku, jest zobowiązany do zmiany warunków interwencji w kredytach hipotecznych” oraz że jego wskaźniki aktywności „spadają od sierpnia w pytaniu o „wzrost kosztów refinansowania połączony z ograniczeniem wolumenu” – precyzuje.
Przeczytaj także: KREDYT NA NIERUCHOMOŚĆ W NORWEGII | WZROST OPROCENTOWANIA OSŁABIA BUDŻET DOMOWY I SIŁĘ NABYWCZĄ KUPUJĄCYCH
Najwyraźniej banki niechętnie udzielają nowych kredytów, bo rentowność tej działalności spadła. Banki muszą pożyczać jednostkom na dużo droższym oprocentowaniu, co tym samym powoduje, że spada maksymalna zdolność kredytowa, czyli suma pożyczana. Z drugiej strony znacznie wzrósł koszt, po jakim same banki pożyczają pieniądze na finansowanie swojej działalności, zgodnie z ogólnym wzrostem stóp wywołanym zaostrzeniem polityki pieniężnej, stosowanej przez NORGES BANK i Europejski Bank Centralny do walki z inflacją. Dzisiaj koszt ten, który różni się w zależności od banków, obecnie na rynkach wynosi około 4 proc.
Kran z kredytami wciąż otwarty
Pochopnym byłoby jednak stwierdzenie, że nie warto już prosić o pożyczkę! Kran nie jest zamknięty. Pierwszy odruch: nie zniechęcaj się odmową i dlatego skontaktuj się z kilkoma placówkami jak też z lokalnymi doświadczonymi pośrednikami kredytowymi i doradcami finansowymi. Nie wszyscy są jednakowo narażeni na rosnące koszty refinansowania banków na rynkach. „Tradycyjne banki sieciowe, które gromadzą i zarządzają depozytami swoich klientów (rachunkami bieżącymi, rachunkami oszczędnościowymi itp.) mają mniejszą potrzebę apelowania do rynków o refinansowanie udzielanych przez nie kredytów” – wyjaśnia Łukasz. „Chociaż koszt tej zbiórki zmienia się wraz ze zmianami oprocentowania regulowanych rachunków oszczędnościowych, pozostaje on mniej zmienny niż koszt refinansowania na rynkach” – precyzuje.
Walka o dobrych klientów
W przypadku odmowy nie wahaj się złożyć wniosku kilka tygodni później. Po 1 stycznia 2023 roku, kiedy wskaźnik zużycia ponownie wzrośnie a podmioty z sektora oczekują zmiany polityki dotyczącej obliczania maksymalnego wzrostu odsetek kredytów hipotecznych o 3 a nie 5 proc., zatem wysłanie zapytania tylko do własnego banku byłoby złą kalkulacją: dla bankierów kredyt jest ważnym źródłem budowania lojalności z klientem, dlatego to jeden z nielicznych przypadków, kiedy to klienci w Norwegii zgadzają się na zmianę placówki.
Przeczytaj także: NIERUCHOMOŚCI W NORWEGII | W ZASIĘGU WZROKU ZACZYNA SPADAĆ ILOŚĆ TRANSAKCJI I CENA OBIEKTÓW PRYWATNYCH
Banki są mniej skłonne do udzielania pożyczek i z konieczności ostrożniej podchodzą do wniosków i profili kredytobiorców. Należy również spodziewać się zwiększonego zapotrzebowania w zakresie spożycia. Posiadanie pewnej kwoty już w kieszeni, powiedzmy 15% do 25%, uspokaja pożyczkodawcę w kontekście twojej zdolności do oszczędzania. Ale stopniowo staje się również niezbędne, aby Twój wniosek nie został ponownie skalibrowany przez maksymalny wskaźnik zadłużenia wymagany przez FINANSLYLISYNET i Ministerstwo Finansów od początku roku: poza wyjątkami, miesięczne spłaty pożyczki nie mogą już przekraczać 40 proc. Twojego dochodu.
Kryterium staje tym trudniejsze do spełnienia, im wyższe staje się oprocentowanie, a co za tym idzie, że koszty kredytu rosną. „Wniosek o pożyczkę hipoteczną wymaga bardzo dobrego przygotowania. To powrót do podstaw: zatem trzeba przedstawić przemyślane i rozsądne projekty, pokazać, że ma się pole manewrów w budżecie domowym, to, że nieruchomość zlokalizowana jest w dobrym miejscu, jak też to, że ma się świadomość podwyżki podatku od nieruchomości czy zobowiązań od posiadanego majątku w przyszłości” – komentuje Łukasz.
- Home
- Polecamy
- Blog
- O serwisie
- Kontakt
-
+(47) 23 89 88 63
PONIEDZIAŁEK - PIĄTEK
Biuro 10:00 - 18:00
+ (47) 23 89 88 63
PONIEDZIAŁEK - SOBOTA
Agent 08:00 - 20:00
+ (47) 45 09 04 66
AGENT 08:00 - 20:00
+ (47) 47 67 35 73
