+(47) 23 89 88 63
Stworzona, aby ułatwić zakup nowej nieruchomości przed sprzedażą obecnej, pożyczka pomostowa —Mellomfinansieirng może stać się problematyczna w przypadku zamrożenia rynku na skutek pandemii koronawirus (COVID-19), zarówno dla banku, jak i dla właściciela.
Anna jest bardzo zaniepokojona: kilka miesięcy temu zaciągnęła pożyczkę pomostową na zakup nowego domu na przedmieściach Oslo i tym samym wystawiła swoje mieszkanie na sprzedaż. Niestety, nie udało jej się sprzedać nieruchomości, zanim w kraju ogłoszono stan pandemii COVID-19! Co gorsze okres posiadania pożyczki pomostowej (Mellomfinansiering) upływa za 4 miesiące, a ze względu na obecną sytuację, nie będzie łatwo jej sprzedać i szybko znaleźć nowego nabywcę dla mieszkania, zamartwia się.
Z obowiązkiem kwarantanny, potencjalnym nabywcom ciężko jest uzyskać kredyt hipoteczny i prawie niemożliwe spieniężyć zakup. Jeśli Anna nie będzie miała nowego nabywcy, nie będzie w stanie wywiązać się z miesięcznych płatności.
„Ci, którzy planowali kupić nowe mieszkanie w budowie dzięki pożyczce pomostowej, mogą też znaleźć się w tarapatach, jeśli budowa stanęła w martwym punkcie i dokończona zostanie nawet z kilku miesięcznym opóźnieniem”, mówi Łukasz Jakubów Kędzierski, doradca inwestycyjny w SJØLYST INVESTORS AS.
W tej chwili trudno jest określić, ile osób może znaleźć się w takiej sytuacji. Według najnowszych statystyk Centralnego Banku Norwegii (Norges Bank) w 2018 r. pożyczki pomostowe — Mellomfinansiering stanowiły 4,2% całkowitej puli kredytowej.
Przeczytaj także: UBEZPIECZENIE DOMU W NORWEGII: NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ PRZED ZAWARCIEM UMOWY
Dodatkowa gotówka
Aby zrozumieć sytuację Anny, kredyt pomostowy jest zaliczką gotówkową przyznaną przez bank, dzięki, której można sprzedać starą nieruchomość przeważnie w czasie od 6 do 12 miesięcy i umożliwić zakup nowej. Dla uniknięcia dużego ryzyka, banki często pożyczają około od 70 - 75% wartości nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży. Jeśli nowo zakupiona nieruchomość jest droższa niż poprzednia, bank uzupełnia potrzebę finansowania dodatkową gotówką — Mellomfinansiering.
Dla przykładu sprzedajesz mieszkanie wycenione na 3 100 000 NOK i kupujesz dom za 3 800 000 NOK. Bank udziela Ci kredytu hipotecznego w wysokości 3 230 000 NOK na realizację nowej transakcji i resztę, 2 470 000 w formie kredytu pomostowego na pokrycie też tej starej, zabezpieczonej nieruchomością.
Przez te miesiące nie musisz spłacać kapitału, ale odsetki, choć banki zwykle idą na rękę i odraczają je do czasu sprzedaży mieszkania. Z drugiej strony, na sam koniec tego okresu jest absolutnie konieczne, aby sprzedać, i spłacić wszystko. Jeśli tak się nie stanie, pożyczka ta zamienia się w konwencjonalną pożyczkę i musisz spłacać obie wraz z odsetkami pożyczki. W podanym przykładzie należy spłacić kwotę 3 230 000 NOK i tą 2 470 000 NOK. W przypadku 30-letniego kredytu może to oznaczać miesięczną spłatę w wysokości ponad 17 000 NOK.
Negocjacja konieczna
„Dla tych, którzy znajdują się w tej sytuacji, pierwszym odruchem powinien być kontakt z bankiem lub doradcą kredytowym i próba przesunięcia lub wydłużenia terminów spłaty, mówi Łukasz JK. Na chwilę obecną banki nie są skłonne do udzielania nowych kredytów, ponieważ skupiają się na tych, które już zostały udzielone. Zasadniczo mogą zgodzić się na dodatkowe 12 miesięcy, ale miejmy nadzieję, że zaakceptują też ewentualne odroczenia spłaty i kapitału i odsetek. Na razie skupiają się raczej na dużych i małych firmach, gdzie sytuacja jest o wiele bardziej złożona”— podkreśla.
Przeczytaj także: BANKI W NORWEGII DĄŻĄ DO PEŁNEJ CYFRYZACJI PROCESÓW POŻYCZEK HIPOTECZNYCH (BOLIGLÅN)
Oszacowana przez bank zdolność kredytowa na 70-75% wyceny wartości nieruchomości teoretycznie pozostawia sprzedawcy margines bezpieczeństwa: "Po kryzysie prawdopodobnie będziemy musieli zgodzić się na małe obniżenie ceny sprzedaży nieruchomości, ale to powinno wystarczyć, ponieważ w dużych miastach popyt zawsze będzie, a sprzedawcy będą mogli spłacić swój kredyt", tłumaczy Sebastian Chodkowski, Eiendomsmegler i Partner w NORDVIK & PARTNERS.
Według Eiendom Norge zrzeszającego biura pośrednictwa w obrocie nieruchomościami osoby, które niedawno podpisały umowę sprzedaży i przewidywały pożyczkę pomostową, mogą skorzystać z nowych postanowień rządowego rozporządzenia z 23 marca 2020 r. w celu rozwiązania kryzysu zdrowotnego. Okres karencji, który zwykle wynosi dziesięć dni po podpisaniu umowy, zostanie przedłużony na cały okres nadzwyczajny i potrwa kolejny miesiąc. Pozostawia to czas na refleksję, aby podsumować i podjąć właściwą decyzję.
Ministerstwo Finansów poinformowało też o złagodzeniu przepisów dotyczące kredytów hipotecznych. W praktyce oznacza to, że jedna na pięć pożyczek, które zostaną pożyczone w przyszłości, będzie mogła być wyższa niż dotychczas reguła kapitałowa 85% wartości nieruchomości i ogólna zasada, według której nie można pożyczać więcej niż pięciokrotność rocznego dochodu.
(SJØLYST INVESTORS AS/EIENDOM NORGE)
