+(47) 23 89 88 63
Niezależnie od tego czy właśnie rozpoczynasz swoją działalność gospodarczą w Norwegii, prowadzisz ją od lat, czy doradzasz komuś by jego biznes był prowadzony prawidłowo, warto jest zapoznać się z określonym poziomem ryzyka, który może wystąpić i możliwością jego ubezpieczenia. Niektóre polisy ubezpieczeniowe można uznać za zapewniające przewagę konkurencyjną firmy. Podjęcie decyzji o zawarciu umowy ubezpieczeniowej (lub często nawet kilku umów) jest częścią automatycznego odruchu nabytego rożnymi doświadczeniami.
Wszystko odnosi się do zabezpieczenia i ubezpieczenia: w działalności każdej firmy rodzaj wykonywanej usługi, dobra firmowe i ludzie, zawsze powinni być objęci ubezpieczeniem. Mimo wszystko często doświadczenia pokazują, że mniejsze firmy borykają się z problemem dobrania odpowiedniego ubezpieczenia. Niektóre są źle ubezpieczone lub wcale i często brakuje im zabezpieczenia ryzyka w obszarach, które są niezbędne dla prawidłowego funkcjonowania ich biznesu. Zazwyczaj wynika to z braku świadomości lub wyobraźni, tego co może się wydarzyć.
Czytaj także: UBEZPIECZENIE FIRMY W NORWEGII: DLACZEGO OD ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ I ZAWODOWEJ TO KONIECZNOŚĆ?
Ubezpieczenie nałożone przez ustawę, ubezpieczenia nałożone przez logikę
Ubezpieczenie, to tak zwana umowa zdarzenia losowego, bo faktem jest, że efekty korzyści i straty zależą od pewnego zdarzenia. Nie zawsze w danym kraju istnieje obowiązek prawny posiadania ubezpieczeń, ale wtedy w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia firma i jej pracownicy pozostają bez żadnej ochrony. Planowanie, przewidywanie i ocenianie ryzyka przed zagrożeniami, to nie tylko sposoby na zabezpieczenie swoich aktywów, ale także jedne z najbardziej efektywnych metod na zapewnienie rentowności, a przede wszystkim zapewnienie ciągłości biznesu.
Na rynku w Królestwie Norwegii istnieje kilkadziesiąt obszarów w zarządzaniu ryzykiem. Ubezpieczenie nałożone przez prawo, ubezpieczenie nałożone przez ustawę, ubezpieczenie nałożone przez logikę i ubezpieczenie dodatkowe. Wybór nie zawsze jest oczywisty. Pełna świadomość i wgląd ułatwiają podejmowanie właściwych decyzji. Możemy jednak rozróżnić kilka głównych kategorii (najpopularniejszych):
Ubezpieczenie majątkowe: zabezpieczenie poniesienia strat, które pokrywane są głównie z ubezpieczenia majątku spółki lub ubezpieczenia od przerwania działalności.
Ubezpieczenie szkód (OC): jakie mogą zostać wyrządzone osobom trzecim lub ich rzeczom. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej często jest obowiązkowe dla wielu zawodów i oczywiście niezbędne dla wielu z nich.
Ubezpieczenie personalne: obejmujące zagrożenia, które dotyczą ludzi, tzn. samego przedsiębiorcy i jego współpracowników. Choroba, niepełnosprawność lub śmierć mogą być objęte polisą ubezpieczeniową (ubezpieczenie zdrowotne, śmierć, niepełnosprawność itp.). Obowiązkowy w Królestwie Norwegii EMERYTALNY PROGRAM PRACOWNICZY OTP/ITP, tzn. II filar, jest również przedmiotem odpowiedniej umowy ubezpieczeniowej.
Do najbardziej znanych należą ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, posiadaczy pojazdów, majątku i od nieszczęśliwych wypadków pracowników w pracy. Ale są też inne, które dotyczą różnych sektorów zawodowych: prawnych, zdrowotnych, rekreacyjnych…. Pozostałe, choć nieobowiązkowe, okazują się niezbędne. Chodzi tu o ubezpieczenia związane z ryzykiem OC, które z natury jest trudne do oszacowania. Żaden sektor gospodarki nie jest odporny na tego rodzaju straty.
Nie ma działalności zawodowej "bez ryzyka”
Kwestia sposobu zabezpieczenia powinna być przedmiotem analizy ryzyka przeprowadzonej z ubezpieczycielem. W rzeczywistości zaraz przy rozpoczynaniu działalności gospodarczej istotna jest bardzo dokładna ocena ryzyka oraz konsekwencje finansowe, jakie mogą pojawić się w przyszłości. Nie ma działalności zawodowej "bez ryzyka": Niektóre ryzyka mogą mieć bezpośredni wpływ na przepływy pieniężne firmy, a nawet katastrofalne konsekwencje, które mogą doprowadzić do ostatecznego zaprzestania działalności.
Wreszcie, bardzo ważna wskazówka: utrzymywać stałe stosunki z ubezpieczycielem. Konieczne jest bardzo precyzyjne określenie działań, które się wykonuje, a także ewentualne zmiany, które mogą nastąpić później, oraz okresowe przeglądanie wszystkich umów ubezpieczeń w celu sprawdzenia, czy są one nadal dostosowane do sytuacji i zakresu prac firmy.
Czytaj także: ROZWÓJ BIZNESU W NORWEGII, A ZMIENIAJĄCE SIĘ POTRZEBY UBEZPIECZENIOWE
Zgodnie z norweskim prawem wszystkie firmy, które prowadzą tu swoją działalność gospodarczą muszą zapewnić swoim pracownikom ubezpieczenie od wypadków przy pracy (YRKESSKADEFORSIKRING) i obowiązkowy program emerytalny (OBLIGATORISKTJENESTEPENSJON — OTP/ITP INNSKUDDSPENSJON). To świadczenie (tzw. II Filar) stanowi dodatek do systemu ubezpieczeń społecznych NAV. To minimalne wymaganie.
- Oba rodzaje świadczeń mogą zostać poszerzone poza minimalny wymóg. Dla przykładu firma może zwiększyć procentową część wynagrodzenia wpłacanego na emeryturę (OTP) powyżej minimalnego wymogu 2%. Chęć bycia bardziej atrakcyjnym pracodawcą powinno być ciekawym bonusem dla swoich pracowników - mówi Łukasz Jakubów Kędzierski, dyrektor zarządzający w SJØLYST INVESTORS AS (Inc.) firmy doradczej zajmującej się planowaniem finansów i zarządzaniem ryzykiem.
- Minimalny wymóg ubezpieczenia od wypadków przy pracy polega na tym, że obejmuje ono pracownika w miejscu pracy w godzinach pracy. Również w tym przypadku często w interesie pracodawcy leży poszerzanie zakresu ubezpieczenia także o czas wolny (FRITID- ULYKKEFORSIKRING), chorobę (HELSEFORSIKRING), zdrowie i życie (LIVSFORSIKRING). Mała firma stanie się bardziej odporna, jeśli pracownik nagle zachoruje - mówi Łukasz.
Najbardziej podstawowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lub zawodowej OC (ANSVARFORSIKIRNG) jest dostępne w różnych wariantach i obejmuje różne zakresy odpowiedzialności: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt, ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej (PROFESJONFORSIKRING), ubezpieczenie przestępstwa (KRIMINALFORSIKRING) lub ubezpieczenie patentowe (PATENTFORSIKRING). Czasem nakładają się na siebie, innym razem są poza głównym ubezpieczeniem. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zapewnia pokrycie szkód wyrządzonych osobom trzecim, które powstały w związku z prowadzoną działalnością lub posiadanym mieniem. Firmom projektowym i budowlanym zaleca się (ENTREPRENØRFOSIKRING).
Innym wariantem jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej członków zarządu spółki (STYREANSVARSFORSIKRING). Celem tej polisy jest przede wszystkim ochrona osobista dóbr członków zarządu: każdy członek zarządu odpowiada za wszystkie finanse i za pracę rady nadzorczej. Samochód, dom, domek letniskowy czy papiery wartościowe - wszystko to można stracić, jeśli zarząd naraził firmę na straty. Jeśli jako założyciel firmy poznasz osoby zasiadające w zarządzie, ubezpieczenie OC dla każdego nie będzie może oczywistym działaniem, ale większość członków zarządu będzie wymagało takiego zabezpieczenia" - mówi Łukasz.
Wraz z wejściem nowych i ścisłych wymogów unijnej dyrektywy o ochronie i przetwarzaniu poufnych danych osobowych (GDPR) w 2018 roku także w Norwegii, rada nadzorcza musi zapewnić, że firma spełnia wszystkie wymagania. Jest to kolejny powód, aby wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej - które prowadzi do zabezpieczenia ryzyka cybernetycznego i bazy danych BIG DATA (CYBER-DATAFORSIKRING). W przypadku firm prowadzących sklepy internetowe, takie ubezpieczenie powinno być traktowane jako obowiązkowe. Wystarczy pomyśleć o kosztach przywrócenia podstawowej funkcjonalności procesów IT i bezpieczeństwa na stronie.
(© LOCALMARKET GROUP)
